هل تؤمّن هذه الشحنة أصلاً

أجرِ الحساب كاملاً، بما فيه الجزء الذي يعمل ضدّك

دورة عن التأمين على البضائع تنتهي بقول أمّن دائماً لم تكسب شيئاً. فإليك الحساب، مجرًى على سجلّ ثيسلوود (Thistlewood) نفسه، لا على ادّعاء قطاعي.

تحرّك ثيسلوود 46 حاوية استيراد في السنة، بمتوسط قيمة مؤمَّنة قدرها 167,200.00 دولاراً. أي 7,691,200.00 دولاراً مصرَّح بها لدى فاستيرال (Vasteral) في السنة. وسعر الغطاء المفتوح 0.075%، فالقسط 5,768.40 دولاراً. والتحمّل 1,500.00 دولاراً عن كل مطالبة.

وسجلّ مطالباتهم على مدى خمس سنوات: 3 مطالبات، بمتوسط 10,900.00 دولاراً إجمالاً. أي 0.6 مطالبة في السنة، و6,540.00 دولاراً في السنة من الضرر المتوقّع.

التأمين يكلّف 128.40 دولاراً في السنة أكثر من عدم التأمين. هذا هو الرقم الأمين، وهو أقرب ما يكون إلى رمية عملة. وهو بالضبط ما ينبغي توقّعه: فمكتتب يتقاضى أقل بكثير من الخسائر لا يبقى في السوق، ومكتتب يتقاضى أكثر بكثير لا يحتفظ بالعميل.

وذلك الرقم يجيب عن السؤال الخطأ

انظر ما ليس في تلك السنوات الخمس. لا خسارة كلية. ولا عوارية عامة. ولا إنقاذ. فالسجلّ ثلاث خسائر جزئية عادية، ويُستعمل لتسعير الحدثين اللذين لهما وحدهما أهمية.

ضع هذين الحدثين في صورة سنوات من القسط، فيتغيّر شكل السؤال كله.

تسع وعشرون سنة ونُشر من القسط، تصل في أسبوع واحد. هذا هو المنتج الذي يُشترى. فالتأمين ليس رهاناً جيداً ولم يُقصَد به ذلك قطّ. بل هو طريقة لتحويل رقم لا تستطيع حمله إلى رقم صغير متوقَّع تستطيع إدراجه في الموازنة. ومبلغ 128.40 دولاراً في السنة ليس كلفة الغطاء. بل هو ثمن اليقين، وحين يُصاغ هكذا يتّخذ القرار نفسه بنفسه عادةً.

ماذا يوجد داخل القسط أيضاً

أربعة أشياء تصل مع الوثيقة، ولا يظهر أيٌّ منها في مقارنة بين القسط والضرر المتوقّع.

• ضمان العوارية العامة (الدرس السادس)، يُصدَر مجاناً في يومين، بدل إيداع نقدي في مهلة خمسة أيام.
• الرجوع (الدرس الخامس). فقد لاحقت فاستيرال شركة نوردفال (Nordvahl)، على نفقتها، وباسم ثيسلوود، ثمانية عشر شهراً. ولا يدير ذلك أي فريق تجاري.
• خبير المعاينة في الميناء، يُعيَّن بمكالمة هاتفية، عبر شبكة ما كانت شركتك لتبنيها.
• الشهادة التي يقبلها البنك. فحيث تُدفع الشحنة باعتماد مستندي، يكون مستند التأمين أحد الأوراق التي يفحصها البنك، وقد يرفضها. وذلك شأن المسار 13، الذي يملك الاعتماد وتحفّظاته. وهو سبب آخر لكون الغطاء غير اختياري عملياً، حتى حيث يبدو اختيارياً في الحساب.

القرار الذي يستحقّ الجدال: كم تحتفظ به

مسألة التأمين من عدمه يحسمها الذيل عادةً. أما كم تبقي من كل مطالبة على عاتقك فحساب حقيقي له جواب حقيقي، وهو الحساب الذي لا تجريه أكثر الشركات أبداً.

عرضت فاستيرال على ثيسلوود سعراً أدنى مقابل تحمّل أعلى: 0.052% إن ارتفع التحمّل من 1,500.00 دولاراً إلى 7,500.00 دولاراً.

التحمّل الأعلى أسوأ بمقدار 1,831.02 دولاراً في السنة. لكن لاحظ شكل الجواب لا الجواب نفسه. فالتوفير ثابت، وما تحتفظ به إضافةً يكبر كلما زاد تواتر مطالباتك. فهناك تواتر يترجّح دونه التحمّل الأعلى. وهو 0.29 مطالبة في السنة، أي أقل قليلاً من مطالبة كل ثلاث سنوات. وتعمل ثيسلوود عند ضعف ذلك، فينبغي أن تبقى حيث هي. أما شركة تشحن القيمة نفسها بمطالبة كل أربع سنوات فينبغي أن تأخذ التحمّل الأعلى وتحتفظ بالفرق.

أجرِ ذلك الحساب بتواترك أنت، قبل أن يجريه وسيطك بمتوسط سوقي.

الحالة الوحيدة التي يصحّ فيها عدم التأمين

هناك حالة واحدة، وهي عن الحدّ الأدنى للقسط، لا عن الخطر.

تتقاضى فاستيرال حدّاً أدنى قدره 45.00 دولاراً عن كل شهادة. وعلى حاوية كاملة لا يهمّ ذلك: فقسط السعر على TW-8807 كان 129.34 دولاراً. أما على طرد عيّنات إلى الفريق الفني لدى المشتري قيمته 900.00 دولاراً، فالسعر ينتج أقل من دولار بكثير، ويتقاضى الحدّ الأدنى 45.00 دولاراً. أي 5.0% من قيمة الطرد.

وبهذا الثمن لا تشتري غطاءً إلا إن كنت تظنّ أن احتمال عدم وصول الطرد يفوق واحداً من عشرين. وهو لا يفوقه. فأرسله، وتحمّل الخسارة إن وقعت، وأنفق المال على الحاويات.

هذا هو الاستثناء كله. وهو عن رسم ثابت يطغى على تعرّض صغير، لا عن حكم مؤدّاه أن البضاعة آمنة.

كم كلّفت شحنة سيّئة واحدة فعلاً

ضع الدورة كلها في صفحة. هذه هي TW-8807، من المقطورة على طريق الميناء حتى التسوية بعد سنتين ونصف.

دفعت الوثيقة 244.4 ضعف قسطها هي في هذه الشحنة، وهذا لا يثبت شيئاً البتّة. فشحنة واحدة لا تثبت شيئاً أبداً، والجدول السنوي في أول هذا الدرس هو الاختبار الأمين. أما ما يثبته الجدول الثاني فهو الشيء الجدير بالحمل: النصف القابل للتأمين من شحنة سيّئة هو نحو نصفها. فكل ما في الدروس الثاني والثالث والرابع — المرحلة غير المؤمَّنة، واستثناء التأخير، واستثناء التعبئة — حُسم قبل الطقس بوقت طويل، بأمر شراء وشهادة ومواصفة تعبئة كان بوسع أحدهم أن يقرأها.